阿里巴巴的新零售战略_大零售战略引领：中小银行向“价值银行”转型
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“在我国宏观经济进入新常态以及监管趋严背景下，从‘规模银行’向‘价值银行’转型银行信息港，对于商业银行特别是中小商业银行来说，都是‘因时而变、因势而变’的最佳现实选择。”宁夏银行董事长道月泓在近日的中国中小银行发展论坛上表示，未来中小银行将走上内涵式发展道路，从对客定价、成本控制、资本节约、资产质量等多个方面寻求转型突破。
那么，中小银行向价值银行转型该依循怎样的路径？11月初麦肯锡发布的《中国Top40家银行价值创造排行榜（2017）》显示，零售贷款组合占比高的银行在创造利润方面表现更好，数据显示，零售贷款组合占40家银行贷款33%，但创造的利润高达2214亿元，资本回报高达24.5%。多位参加上述论坛的业内人士预计，大零售市场或成为中小银行“价值”转型的“主战场”。
“价值银行”转型恰逢其时
十九大报告指出，我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段，正处在转变发展方式、优化经济结构、转换增长动力的攻关期。因此，顺应新时代经济发展阶段的转向，银行业的发展模式也正在经历根本性的变革。专家认为，中小银行金融服务提质增效、优化结构、加快转型是顺应我国经济发展趋势的战略选择。
道月泓表示，除了宏观经济因素之外，监管层对系统性金融风险的从严防控也在客观上限制了商业银行的规模扩张。MPA考核明确提出对商业银行的资产和负债进行约束，避免银行规模与名义GDP增速的大幅偏离，这表明，众多中小银行想要通过做大体量实现弯道超车的可能性很小。
那么，何谓“价值银行”？道月泓认为，“价值银行”放弃一味追求规模的粗放式发展模式，转而寻求精耕细作的价值型发展之路，不仅能够给股东带来长期、稳定的良好回报，同时还能兼顾客户、员工、合作伙伴的利益，并积极履行社会责任。
值得关注的是，与会银行业内人士普遍看好大零售市场对于中小银行价值转型的战略意义。在论坛上发布的《中国中小银行发展报告（2017）》认为，未来5年，中小银行大零售将再次迎来一轮“黄金发展窗口期”。报告预测，银行业大零售市场到2022年整体规模约将达到100万亿元，中小银行将面临着新增约30万亿元规模的大零售市场。
实际上，今年上市银行三季报显示，包括中信银行 、民生银行 在内的多家中小银行已开启“缩表”模式，致力于打造轻型化银行。而与营业收入普降甚至负增长形成鲜明对比的是，多家银行在三季度实现净利润的逆势上升，零售金融业务在其中的贡献度不容忽视。高度重视并加快零售金融转型，已经成为严监管环境下多家银行的共同选择。
“抱团合作”中寻求差异化优势
“然而银行 贷款—利 率 网，对于众多中小银行来说，零售转型可谓‘知易行难’。”招商银行 首席经济学家丁安华认为，中小银行需要思考“价值银行”转型的实现路径。
全国人大财经委员会委员李礼辉认为，相比大型银行，中小银行在大零售市场竞争中存在着先天的劣势，资本规模小、经营范围有限是绝大部分中小银行的劣势。因此，中小银行应该抱团发展、取长补短、资源共享，从而打造与大型银行同台竞争的实力。“甚至，中小银行可以与其他中小金融机构推荐，例如银行与保险、银行与基金、银行与风险投资等等建立起以价值为纽带的业务合作。”李礼辉说。
不过，业内专家强调，合作不是目的，通过合作的方式打造自身差异化竞争优势才是目的。中国银行业协会专职副会长潘光伟在论坛中表示：“中小银行应以供给侧结构性改革为主线，充分发挥业务流程精简和决策灵活的优势，结合自身禀赋条件yin—hang—123—net，明确市场和业务定位，提高差异化竞争能力。在打造差异化竞争方面，可以借鉴首批5家民营银行的案例，有定位于互联网线上的银行，也有专注于资产管理业务的银行等等。”
事实上，中小银行以其区位优势正在成为践行普惠金融的主力军。潘光伟认为，中小银行应增强支小助微服务理念，努力把小微企业金融做成“大文章、大买卖”；并依循十九大报告提出的乡村振兴战略，优化“三农”金融服务方式，例如为农民工返乡创业提供量身定制的金融产品和服务，把金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节。
借助金融科技打造智能零售
在金融科技浪潮之下，大数据、云计算、人工智能等先进科学技术为中小银行通过实施大零售战略打造“价值银行”提供了契机与可能性。
“两年前招商银行提出‘移动优先’策略，凭借移动端优势在同业中抢占了先机，如今，招行又率先提出将自身定位为一家‘金融科技银行’，将金融科技作为下半场转型的‘核动力’。”丁安华表示，招行将持续加大创新投入，充分利用大数据、云计算、区块链和人工智能等新技术，为客户提供更便捷的服务，为风险管理提供更有效的工具，为银行运营管理节约更多的成本。
包商银行董事长李镇西认为，新型“价值银行”强调技术动力取代规模动力。借助于金融科技，商业银行正在经历从网点经营到线上直销的渠道变革，数字化和场景化成为数字化银行发展的趋势。据他介绍，包商银行早在2014年便正式启动数字化战略转型项目，数字化银行与公司、金融市场、零售一起构成四大战略业务板块，其中，数字化银行被作为“新金融服务新经济”的战略重点。
记者了解到， 包商银行在2015年8月创立了国内首家数字银行业务平台——有氧金融， 经过两年的发展银 行 贷 款，有氧金融的累计客户数量已经接近百万，总贷款余额为85亿元，不良贷款率为0.55%，关注及不良贷款率为1.03%。此外，包商银行有氧金融信息技术人员比例超过70%推荐，整体经营实现了金融与科技的有效结合，在数字化发展理念、产品开发设计、业务运营模式、系统开发技术、大数据风控能力以及数字化运维方面均形成了丰富的经验，成为“价值银行”的践行者。
