【数字普惠金融】探索数字金融大潮下的普惠金融细化
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二十一世纪是普惠金融的时代，同时又是数字金融的时代。尽管大家对于普惠金融和数字金融的概念都不陌生，但冠以“数字化”的前缀似乎为普惠金融赋予了些许神秘的科技色彩，也为充满“高大上”现代感的数字金融接了更多的地气。“数字普惠金融”这一“数字金融”+“普惠金融”的结合体，主要利用计算机、大数据等数字化手段，来降低金融服务门槛和成本，提高金融服务效率，创造良好的用户体验，可以为更多的人带来高效、透明、便捷的金融服务。普惠金融是目的、根本，而数字金融则是方法和捷径。
浙江省目前基于“城乡二元化”发展的基础，农村及城镇低收入人群的金融产品主要局限于银行和保险，而城市金融类别和品种纷繁复杂，有传统的银行、信托、证券、保险、基金，也有租赁和期货等等银行 贷款—利 率 网，还有网络金融、PEVC等新型金融衍生产品。从金融服务上看，农村及城镇低收入人群的金融服务大都集中在存贷汇，而城市居民享受到更为丰富的金融服务，包括理财、按揭、贷款、新型支付、代收代付、资产托管等；偏远山区和海岛仍有民众“没有一张银行卡”；部分小微企业仍面临“融资难”、“融资贵”等问题。为了打破这一局面，使更多弱势群体享受到信息化时代数字普惠金融服务，全省银行业都在倾力补缺，填补空白。以乐清农商银行为例，近年来，该行坚持支农、支小、支实定位，走出一条小而美的差异化经营之路，5年来贷款市场份额提升7个百分点，不良率保持在1%以下，在践行普惠金融的同时也实现了自身发展。连续3年蝉联浙江农信经营管理综合指标考核冠军，荣获第三届全国农村商业银行“标杆银行”、全国银行业小微企业金融服务先进单位、浙江省支农、支小优秀单位等荣誉称号。作为小法人机构银 行 贷 款，乐清农商银行专注“做小”原文，错位经营，并将这个战略做到极致。在“做小”的过程中，该行也在不断探索数字金融与普惠金融的交融与互促，开展了一系列的创新与探索。
数字化组合助力普惠金融细化
多年来，乐清农商银行坚持深耕农村市场，并不断通过数字化平台的拓展与多媒体机具的升级整合，不断提升客户服务体验，做实客户基础，践行普惠金融。主要完成了五大突破。
（一）自助机具+助农服务点，开辟业务办理新据点。目前，乐清农商银行共有57家物理网点辐射全市原文，即便如此，部分山区的群众在办理银行业务和享受金融服务方面仍旧存在不便。针对这一情况，乐清农商银行一面加大自助机具的运行布局投入，一面持续推进助农服务点建设。以丰收卡为载体，以助农取款POS机、助农终端等机具为支撑，从“优化、强化、深化、美化”四方面入手yin—hang—123—net，加速助农服务点建设。共有助农服务点911家，实现了“村村通”，积极构建“丰收系列产品+电子机具+村级便民服务场所+村级联络员+驻村信贷员”五位一体的服务体系，让广大村民足不出村享受金融服务。
（二）便民服务车+移动终端银&行&利&率，优质金融服务送上门。乐清农商银行还积极通过“提前预约、上门办理”的方式，以便民服务车和移动终端为渠道依托，打通“服务最后一公里”。主动对接工业区的新乐清人客户群和少数行动不便的特殊客户，将银行柜台直接“搬进”工厂、医院乃至客户家中，上门为其办理开卡、开网银、手机银行等业务，年均出车百余次。
手机银行+网上银行，金融生活接入互联网。手机银行服务是推进普惠金融工作的主要内容，最直观优势在于便捷、快速原文，银行业务足不出户办理，“尽在掌握”中。乐清农商银行为加快手机银行的推广，对外开展新增客户“交易有礼”、睡眠客户“二次激活”等活动，对内开展手机银行激活竞赛，提高员工营销意识。目前手机银行客户超27万户，且交易笔数和金额同比大幅增长。新版手机银行还嵌入了诸如水电代缴、洗车优惠、话费充值等诸多生活应用功能。
丰收电商+线下活动网站，实在优惠客户收得到。基于浙江农信的B2C平台“丰收购”和O2O平台“丰收家”，乐清农商银行将普惠金融与百姓生活紧密结合，为普通百姓和广大农民打造新型的金融生活圈。两个平台都以“农”为特色，主打本地土特产和本地农家乐，将农户、商户引入平台后，为其包装推广yin—hang—123—net，打造特惠活动。助农民创收的同时，给消费者以实际的优惠。同时积极牵头组织30余次服务点宣传活动，开展义诊、免费理发等便民服务和优惠活动。
客户大数据+平台创新，线上放贷便捷速度快。普惠金融在银行掌握客户信息之后的一个导向便是客户可以便捷地获得相应授信。而将数字化运用到信贷服务中也是时下互联网金融平台发展的大方向之一。当前乐清农商银行通过“普惠快车”和“整村授信”等工作的开展，广泛收集客户信息，实现“线上放贷”，让广大有信贷需求的客户体验到速度快的贷款服务。
数字化思维开辟普惠金融创新蓝海
数字化时代，客户的金融需求和金融行业服务方式更新换代速度进一步加快，取得成绩的同时，银行更不能停下前进的脚步。继续深入推进金融与科技的深度融合，依托移动互联、云计算和大数据等数字技术促进普惠金融的数字化、移动化将成为未来几年农商行业务发展的主要着力点和创新点。
（一）助农服务驿站升级，建设综合一站式金融服务点。自“村村通”工程开展以来，以电话宝、移动终端、POS等数字化移动机具为媒介，小卖部、卫生院为载体的各式助农服务点在农村大地上遍地开花。作为普惠金融体系中的重要一环，助农服务点的设立将金融服务的触角延伸至各个偏远山区村落，打通了金融服务最后一公里。但是在其火箭式发展、撒网式铺开的过程里也存在业务单一、开机率低、布局不合理等问题，未来助农服务点的发展需着力于逐步精细化的功能升级，层层递进打造品质服务点。比如设置多维度筛选标准，科学合理布局助农服务点；通过动态考评有选择地培育一批优秀服务点，将其升级为丰收驿站；加强对管理人员的专业辅导，提升其金融服务素养和服务品质；开展多元化综合金融业务，增加贷款咨询预约、丰收电商产品体验式代售、快递业务代理等功能，全方位切入村民生活原文，丰富其“普惠”作用。
客户大数据库建立，打造高效准确的金融流水线。天下武功，唯快不破。如何简化业务办理及调查流程、精准满足客户多元化的金融服务需求，同时又能有效防范经营风险成为数字化时代下普惠金融实践亟需攻克的一大课题。问题之一是缺乏完善的社会征信体系支持，客户信息不对称、不充分。因而银行需建立起一个独立的真实且详尽的客户大数据库，对业务发展和客户服务提供支持。数据方面yin—hang—123—net，除了通过考核导向来敦促客户经理在现有大信贷平台上真实录入客户基础信息外，还可以联动客户的往来明细、卡消费和增值服务情况等数据，通过多维度数据分析，对客户资信情况进行快速判定，简化业务受理流程，同时根据其金融习惯，精准有针对性地向其提供满足其需求的大金融服务，加载各项中间业务、增值业务，努力打造出一条拥有“农商速度”的普惠金融流水线。
智慧应用场景整合，构建智能便捷的金融生活圈。近年来，智慧应用的场景搭建在数字普惠金融工程中的重要性日益显现。而科技技术的发展融合也使得“智慧+”这一形式在多个行业获得广泛应用。当前，相关行社已经陆续推出了“智慧菜场”、“智慧停车场”、“智慧医疗”、“智慧出行”、“智慧小区”、“智慧校园”等概念，将手机银行、ETC、市民卡等业务进行“智慧+”包装整合，初步实现批量获客。乐清农商银行继续做强行业应用，加大长期投入，通过省联社丰收互联平台，将更多的金融服务在同一介质或同一客户群体间进行整合加载，实现对客户资源最大成度的绑定挖掘同时提升金融服务体验；并通过城市综合体商圈、城市公共交通体系、社区居民生活圈等“客户圈”的建设，从停车场、电影院、医院、社区早餐店、公交车、菜市场等民生工程入手，利用数字科技，搭建智慧型多场景应用，为客户提供全方位的数字金融服务，打造便捷的数字金融生活圈，助力普惠金融。
