传统国家形态包括|改造传统形态 科技助力金融走向未来
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“近年来，我国的科技发展引领世界之先。以银行业务为例，从后台的清算、结算到柜台业绩，再到获取客户、风险控制以及放贷等核心环节，金融科技正在不断的提高银行的运营效率，并降低运营成本。” 中国生态经济学家学会理事长、中国社会科学生态院原副秘书长谭家林在天府金融论坛上表示。
在日前举行的天府金融论坛上，来自政界、业界和学界的多位专业人士认为，不断发展的科技正在改变着传统的金融业形态推荐，由科技重塑的金融业具备了冲破传统金融业所遭遇的多个主要瓶颈的潜力。与此同时，不同于传统行银行业的互联网银行机构也渐渐浮出水面。
科技重塑金融生态
清华大学五道口金融学院副院长赵岑把科技金融的发展概括为四大领域：其一是传统金融机构利用技术手段基于线上开展银行、证券、保险相关的业务；其二是基于互联网平台进行金融业务的延伸；其三是包括P2P、众筹等在内的，完全去中心化的的互联网金融服务模式；最后则是包括金融征信、金融舆情等在内的，本身并不开展金融业务，但却构成了金融体系交易的支撑性平台。
“仔细想来，金融与科技背后的基因是数字yin—hang—123—net，金融其实就是资金与信息的融合，而IT最擅长解决的也是资金流和信息流的问题，金融与科技原本是同源。”在谭家林看来，同源而生的科技正从多个方面重塑着金融业的生态。
首先，金融科技使整个金融市场的信息咨询管理发生了根本的改变，使得银行等金融机构从内部行政的运营走向市场，更好地适应一个市场化、专业化、效率化和竞争化的变革过程；其次银 行 贷 款，金融科技改变了金融市场基础设施的生态。一个典型的例子是在区块链技术的支撑下阅读yinhang123.net，金融市场基础设施成为一个开放的平台，成为第三方可以加入的去中心化的基础设施；再次，金融科技给金融监管带来了冲击。谭家林认为，未来的监管要在严密防范风险的同时，也要积极支持金融创新。
此外，科技赋能消费者，使得消费者本身变成平台，大大提高了金融机构对消费者服务的标准。国家金融与发展实验室理事长、中国社科院原副院长李扬认为，只有在数字金融的基础上，以人为本才能有效贯彻，以客户为核心的服务生态链才能被真正地建立起来。据科技企业加速专家迈克斯威尼介绍，从2012年到2017年间，在伦敦，使用银行应用程序的客人数量激增了356%，这大大改变了银行业的零售模式。
科技打破传统瓶颈
科技为解决普惠金融领域“融资难”、“融资贵”和经济发展脱实向虚的问题提供了新思路。“传统科技条件所形成的成本效率的限制以及商业可持续的前提条件，使得金融产生了脱实向虚的趋向。而数字技术的出现，信息、算法和算力的结合银行信息港，深刻地改变了解用户、甄别风险的成本和效率。”李扬认为。
“我们整个经济是信用经济，但要取得信任的传统渠道就那么一些，但是以区块链为代表的新数字技术，使得我们不需要借助传统的信任渠道就能得到信任。” 李扬表示，数字技术变革了效率与成本，使得很多碎片化、规模化的需求都可以得到满足，极大地降低了金融的成本，并丰富我们可以得到的信息。
“当我们拥有了科技工具，就不应该再用传统的思维去发展金融。”李扬认为， “传统上，金融机构是一个企业，今天的教科书还是在讲企业要追求利润最大化。这一点不能说不对网站，但今天看来并不全面。数字普惠金融的原则是我们在G20会议上首先提出的。在经济新发展的理念下，银行等金融机构"坐着收钱"的时代早已成为过去。”
此外网站，科技还同时为金融监管赋能。亚洲金融合作协会副秘书长赵险峰认为，大部分时候，科技金融存在的问题和风险需要通过科技的手段来解决。据普华永道中国内地及香港金融科技及监管科技主管合伙人阿斯朗尼亚介绍银&行&利&率，监管科技这一缘起于英国的构想，在近年来发展十分迅速。在反洗钱、准入、内部监控、身份信息识别等领域都有着日新月异的变化。他还表示，为了降低成本，西方银行业等金融机构往往都有主动和监管机构合作，研发监管科技的动力。
互联网银行应运而生
新网银行是四川首家民营银行银&行&利&率，同时也是全国第三家互联网银行。“我们希望打造成新一代互联网的银行。因此，与目前的主流银行相比，我们有很多不一样的地方！，比如我们没有现金业务、没有营业网点和客户经理。我们主要依托移动互联网和大数据技术，为客户提供一系列的云端服务，我们希望客户只需拿出手机坐在家里就能获得舒适和便捷的服务。” 新网银行副董事长江海表示。
在江海看来银 行 贷 款，新网是一家银行，更是一家持银行牌照的金融科技公司。“在我们的员工构成中， 70%都是IT工程师和数据科学家，我们是一家技术驱动的银行。”目前开业11个月的新网银行，在金融科技方面作了一些初步的尝试，“我们已经在反欺诈、信用风险评估、金融开放平台等领域申请了25项专利，有十几项专利已经进入了实际审查的环节。”江海认为，不同于传统银行规模导向的评价方式，新网银行认为专利和技术才是更重要的评价指标。
“其实科技应用于本源的是什么？是让金融服务变得更安全、方便和便宜。普惠金融唯一的实现路径就是数字普惠金融，要依靠科技去让普惠金融变得成本更低，更便宜。” 江海举例介绍道，新网银行搭建了一个全流程的数据化风控体系，可以实现数据化风控和自动化的审批，处理一笔贷款的平均时长只需几十秒钟。“我们的系统可以提供7×24小时的审批服务，这可以有效满足碎片化的普惠金融需求。”
当然，对于科技的高度需求也让新型的互联网银行在前期投入巨大。根据边际成本递减效应，江海认为：“当客户量达到一定量的时候，我们边界成本是趋零的。目前我们处理单个客户审批，需要花费的成本是30多元，我们计划在一年左右时间内，把这一成本降低到8元。”
