小苹果活动助手|“小”苹果 带动“大”产业金融助推陕西洛川苹果产业扶贫小记
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陕西洛川县是全国著名的“苹果之乡”，全县苹果种植面积50万亩，人均3.1亩，居全国之首。多年来，洛川县金融机构积极探索符合苹果产业特色的金融支持途径，走出了一条贫困人口参与度高、产业竞争力强、贫困户增收可持续的稳固长效的产业富民之路。
目前，洛川全县85%以上的贫困户都在发展苹果产业，贫困人口收入增幅保持在20%以上，高于全县平均水平。贫困发生率从2011年的23.9%下降到现在的2.8%。
以龙头企业带动贫困户脱贫
因车祸至残的贫困户冯文，家中只有老母和幼女，无劳力，眼看着果园就要荒废，孩子上学困难，他心急如焚。这时，省级龙头企业——洛川美域高生物科技公司为冯文制定了详细的扶贫计划，落实专人负责该户的果园种植、技术管理yin—hang—123—net，并解决其苹果销售问题。同时每年捐助2000元，用于孩子学习之需。
洛川美域高生物科技公司是一家成立于2010年的集苹果苗木繁育、种植、收购、加工、冷链储藏为一体的综合性民营商贸企业。公司成立之初，因为苹果产业投资大、周期长、见效慢！，企业周转资金缺口较大，为解决企业融资难问题银行信息港，人行洛川县支行积极组织辖内金融机构深入该公司对接调研，促成当地建设银行、长安银行、农商银行累计向该企业发放贷款5000万元，为企业做强做大提供了坚实的资金保障。2015年，该企业被认定为陕西省第六批产业化龙头企业，在上海、北京、广州等大中城市拥有16个洛川苹果专营店和网店。
2016年，洛川县农村商业银行、美域高公司与陕西漳源融资担保公司达成三方战略合作，美域高公司与旧县、菩堤、土基等10个乡镇45个村的109户贫困果农签订《重点帮扶协议》，为果农融资653万元。该公司对帮扶贫困户实行“一户一策”，从生产源头抓起，免费供应并指导果农合理施用农药、化肥、生产物资，无偿提供果树修剪等技术指导，提供销售信息服务。在苹果收购入库期间阅读yinhang123.net，公司优先对贫困户果农按照公司收购标准实现优先收购，凡符合公司要求的一律高于市场价格0.05元-0.15元，解决了苹果产业终端销售问题。
记者了解到，目前在洛川，“企业+贫困户”的扶贫模式已经被广泛推广。全县32家龙头企业（合作社）联合成立精准扶贫联盟，与贫困户建立技术、施肥、用药、管理、营销“五统一”的生产联合机制，形成物资供应、农机具共用、营销分红“三共享”的利益联结机制，为810户贫困户以成本价提供农用物资，免费使用农机具，开展代储代销，高于市场价格收购苹果，帮助贫困户户均降成本1500元，增收1800元。
努力满足果农生产经营的资金需求
为了解决洛川果农果园经营购买农资资金不足的问题，长安银行洛川县支行于2016年创新推出了一款保证担保类个人消费贷款——“果农贷”，即“信用信息系统+小贷公司+金融机构+果农+农资公司+果业营销公司”六位一体的新信贷运行模式。依托人民银行农户信用信息监测系统，由长安银行洛川县支行与洛川县汇通小额贷款公司签订了合作协议，通过筛选符合准入标准的农资公司和信用良好的果农签订果园全程生产指导管理托管协议银行信息港，由汇通小贷公司为果园托管农户提供担保，向长安银行洛川县支行申请贷款，农资公司承担果园托管农户银行贷款利息并向汇通小贷公司提供再担保，果农将托管果园当年的收益权和次年的经营权向汇通小贷公司进行反担保，贷款发放后果农需通过委托支付方式将资金全部转到农资公司账户，由长安银行和小贷公司共同监管资金，定向用于果园农资配送、解决短期用工费用等果园生产支出。
据了解，目前“果农贷”已累计发放贷款2994.5万元，惠及果农300户，尚无一笔不良贷款发生。
据长安银行洛川县支行行长王俊义介绍，“果农贷”实行六位一体的信贷运行模式，有效解决了果农在苹果生产经营中的资金不足问题，对促进当地苹果销售、增加农民收入、促进县域经济又好又快发展具有重大意义，也让银行在信贷业务的拓展方面，走出了一条多方联动、携手并进、合作共赢的新路子。
征信救助有效提升了贫困户的贷款获得率
洛川县老庙镇槐塬村村民马三虎因为其父亲在20年前以其名义贷款了5000元，未能及时归还形成不良，虽然他在2014年归还了贷款本息，但不良记录导致他多年来无法获得银行贷款。人行洛川县支行接到马三虎的求助后，立即开展调查，认定该户不良非人为恶意，立即促成洛川农商行给予马三虎5万元免担保、低利率的信用贷款，帮助他修缮危窑，发展产业。
据了解，目前有不良信用记录而被隔离在金融服务之外、无法获得银行贷款，是很多贫困户发展产业面临的共同难题。针对此类现象，人行洛川县支行指导洛川农商行深入摸底调查，积极为贫困户开展征信救助。
石头镇村民任建军的征信记录显示，其有3000元贷款出现连续逾期7个月的不良记录，但经调查了解，该笔逾期非本人恶意欠债，而是因为没有准确了解贷款的结息方式而导致不良。旧县镇村民王海林推荐，征信显示有9000元贷款产生逾期，经核实是因为子女相继上学，家庭负担较重导致贷款到期无法按期归还产生不良，在家庭经济压力缓解后已及时归还。土基镇村民王军军，征信显示有5万元贷款出现连续逾期6个月不良记录，经走访了解，是因为借款人突发重大疾病，家庭收入大部分用于住院治疗，导致贷款到期后无法按时归还而形成不良。洛川农商行相继对以上客户开展了征信救助，实行二次信用评级授信，帮助贫困户重新获得信用和贷款扶持。
洛川农商行还以“双基联动”为抓手，加快农户经济档案建设，积极开展信用农户、信用村镇创建活动。截至目前，该行已为2.83万农户建立了经济档案，占全部农户的61.6%，其中评定信用户1.96万户，占建档农户的69.1%，发生信贷业务1.56万户，占信用农户的74.7%，贷款余额达19.06亿元，占全辖涉农贷款的74%。此外，为1218户建档立卡贫困户建立经济档案，建档面达87%，授信179户，贷款获得率100%。
