[农商行小微贷]网贷“寒冬”：农商行互联网金融崛起良机
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网贷行业重建信任的过程，正是农商行大力发展互联网金融的良机。
有农商银行行长表示，一个人能把钱交给你打理银行信息港，那是最高的信任。这种信心只有银行能给，网贷平台很难。农商银行只要充分利用自身作为商业银行的优势，扬长避短，就一定能在当前网贷“寒冬”中打出一片属于自己的天地。
监管政策的收紧，让曾经“野蛮生长”的网贷行业进入“寒冬”。
目前，P2P网贷平台上推出的理财产品银行 贷款—利 率 网，通常冠以高收益率阅读yinhang123.net，但名目繁多的网贷投资费用，却容易被投资者忽视。比如充值费、提现费、管理费、债权转让费、提前赎回费等。因此，网贷产品实际年化收益率未必等于标注的预期年化收益率，不仅如此。一些网贷平台的产品yin—hang—123—net，到期后难以及时兑付，逾期率很高，潜在风险不可忽视。比如，由于平台借款方延时付款等因素，最近亿企聚财、余钱罐等网贷平台就出现了延时回款和部分逾期现象；8月27日，有文章曝光“钱宝网坐实跑路推荐，投资人无法提现，上海总部办公室人去楼空”的消息。截至8月2日，中国互金协会登记披露服务平台上接入的62家网贷平台，有37家宣称逾期率为零，占比达60%推荐，似乎这些平台没有风险或者风险极低。但由于网贷行业逾期率指标并无行业统一标准，都是不同平台自说自话，所以这个指标并无参考意义。相对地，投资人反而容易被这些零逾期率的说辞迷惑，最终轻率投资。此外，一些网贷产品信息披露很差，资产端不够透明，又未进行银行存管，有资金池嫌疑，容易引发平台实际控制人卷款跑路的风险。
网贷行业的乱象决定了当前严厉监管，非常必要，非常及时；也表明，网贷行业目前的发展重点就是合规。只有重拳出击，严厉监管，重建市场秩序阅读yinhang123.net，防范可能蔓延的风险，才能净化市场环境和秩序，重建投资人对网贷平台的信任，促进行业健康发展。
网贷行业重建信任的过程，正是农商行大力发展互联网金融的良机。
因为一个行业的信心重建，并非一蹴而就的。频频曝光的网贷平台风险，已让投资者如惊弓之鸟银行 贷款—利 率 网，也让原先分散在大大小小网贷平台上的资金，快速向网贷头部平台聚集。然而，网贷头部平台产品有限，并不能满足巨量资金的投资需求。此时，只要农商银行加速布局互联网金融，乘势而上，就一定能让原先聚集在网贷平台上的资金蜂拥而来，农商银行的互联网金融就会借势崛起。典型的例子是，紫金农商银行8月中旬在其直销银行上新推出的产品“天添宝+”，因其活动期间年化收益率高达5.5%，上线首日6小时，销量破亿；两天后破5亿；4天后破10亿。销售势如破竹，充分证明了当前确实是农商行互联网金融崛起的良机。
不过，机会从来只留给有准备的人。紫金农商银行能尝到网贷行业“寒冬”带来的甜头，直销银行规模能在短时间内迅速做大，全仰仗这家银行的当家人眼光和理念超前，能加大科技投入，能在全国农商银行体系内做直销银行的“吃螃蟹者”。然而，反观目前全国农商银行现状，能做直销银行的机构凤毛麟角，在互联网金融领域涉足的机构也不多，更多农商银行面对互联网金融还处在规划、讨论和研究中。更有甚者阅读yinhang123.net，有的农商银行对互联网金融连想都没想。
1000多家农商银行，对互联网金融的认识难免参差不齐，科技水平也千差万别，但这不能成为错过互联网金融崛起良机的理由。随着大中型商业银行纷纷拥抱金融科技，在互联网金融领域开疆拓土，留给农商银行发展的窗口期并不长。如果农商银行错过此轮难得机遇，一些农商银行或会在互联网金融发展大潮中被边缘化，或会在激烈的市场竞争中被淘汰。
农商银行怎样做才能抓住此轮良机？
首先，有条件的农商银行可以尽早自建互联网金融平台，没有条件的农商银行所在省份的省联社要担当起科技平台建设的重任，为农商银行抢占市场提供有力支撑和有效抓手。采访中，记者听到不少农商银行董事长反映，农商银行想推广手机银行，想做互联网金融，但心有余而力不足。自己花钱建科技平台不划算，省联社也不允许；但用省联社的系统和平台，又觉得不给力。这种体制银行信息港，事实上已制约了农商银行在互联网金融领域的发展。
众所周知，农商银行要利用网贷“寒冬”，让互联网金融快速崛起，首先要解决科技支撑问题。目前，不少农商银行规模偏小，科技人才匮乏，科技投入不足。在发展的关键时刻，迫切需要省联社伸出援手，通过丰富和完善电子银行、支付结算、信息科技等平台，为农商银行发展提供强大的科技支撑。
所幸的是，继去年广东省农信联社和华为签署战略合作协议，携手迈向银行3.0时代后，今年湖北省农信联社也与华为签订了为期8年的战略合作协议，将以金融联合创新实验室的方式，就智慧银行、云计算、大数据、互联网创新等业务进行合作，共同推进省农信社银行信息化业务发展。如果各省联社都能利用各自优势，牵手互联网企业巨头或者科技巨头，提高科技水平，那么辖内农商银行将会于此得益，也会在互联网金融大潮中由“后进者”变身为“弄潮儿”。
其次，要有好产品。紫金农商银行直销银行之所以红红火火，除了直销银行平台技术成熟，客户体验好，更因为直销银行上常年有期限在43天左右、预期收益率在5.15%左右以及其回报在5.2%-5.3%之间的理财产品可以销售。其实农商银行不缺乏提供有竞争力产品的能力，比如五台县农商银行最近推出的保本型浮动收益理财产品，期限为167天，年化收益率最高可达5.4%银行信息港，非常具有吸引力。同样，浙江新昌农商银行在其互联网金融平台上原文，经常销售年化收益率为5.8%，期限大致在355天左右的理财产品，每款产品推出来，基本被秒抢。好产品，会得到资本青睐，也会让平台一直保持较高人气。
再次，要有好的营销。平台有了，产品有了，如何吸引投资者眼球，关键就看营销手段了。紫金农商银行的“天添宝+”，通过银行提供补贴的形式，大打活期高收益的概念，结果效果非常好。其实，紫金农商银行在“天添宝+”上补贴的钱并不多，因为活动时间就15天左右，银行不过是把打广告的钱直接补贴给了投资者而已。但仅此一招，带来的滚滚资金就令人瞠目。同样，有的农商银行在互联网金融平台上专门投放高收益的“新手标”银行信息港，以此吸引新客户参与。还有的农商银行每月固定时间，投放规模非常有限的高收益理财产品，供投资者争抢。总之，营销得当，农商银行互联网金融会得到超乎预期的发展。
有农商银行行长表示，一个人能把钱交给你打理，那是最高的信任。这种信心只有银行能给，网贷平台很难。农商银行只要充分利用自身作为商业银行的优势银 行 贷 款，扬长避短，就一定能在当前网贷“寒冬”中打出一片属于自己的天地。
