[银行现在的理财产品那么多该怎么说]银行现在的理财产品那么多，该怎么选择？
2018-09-05 来源：招商银行 点击：
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过去几年，很多人都不选银行存款，而是选一些银行理财产品，因为银行理财产品的收益率要比存款高得多，而且是银行卖的，对很多投资者来说这是一笔非常有保障的投资——尽管银行可能从来没有说过“兜底”这样的话。 银行既然可以用更低的利率拉存款，为什么要给利率更高的理财产品呢？有两个方面的因素影响： 一是银行要吸收资金，那么一点存款利率很难有竞争力，只要有一家银行推出利率比存款高的理财产品，储户就会往这家银行跑，其他银行就揽不到钱了，所以其他银行必然会跟进推出类似的理财产品； 二是，银行本身有一系列的监管要求，比如资本充足率，比如存贷比等等，这些都会涉及到存款和贷款规模，但理财产品有个好处，它不算做存款，甚至不算做银行本身的资产负债，因为这些理财产品都有明确的投资方向，银行表面上只是一个销售渠道——尽管实际上银行存在刚性兑付（即必须兜底），尽管实际上这些资产负债就是银行自身的（银行和借款方有实质上的债权债务关系）。这就是我们经常所说的表外资金（即银行的资产负债表之外），也被称作银子银行。 由于银子银行脱离了监管，隐匿了银行实际可能面临的风险，进而给整个金融系统带来了潜在的巨大风险。所以，近来监管层对银行的表外资产进行了严厉的监管（给金融业降杠杆），实际上就是限制了银行理财产品的发放规模，你到银行去，能选择的品种就更少了。这个一是限制了委外以后，产品收益率下降了，因为能投资的标的局限在了风险更小收益较低的品种上面。二是因为监管考核指标变化整体规模的限制，造成每个银行能发售的产品数量也急剧下降。 9月22日，银行业理财登记托管中心发布《中国银行(601988,股吧)业理财市场报告（2017上半年）》，该报告显示，截至6月底，全国银行业理财产品存续余额28.38万亿元，较4月末减少1.9万亿元；上半年同比增长8%，增速较上年同期下降35个百分点。
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