【现金贷产品分类】现金贷产品费率高企：借款1000元实际到账仅为900元
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现金贷平台流量成本畸高 费率替代利率“陷阱”仍存
在近期热议的互联网金融上市热潮中，无论是已上市的宜人贷、信而富还是已披露招股书的趣店，以及传出上市消息的后备军团中，一个重要的共同点是：他们都会为传统金融机构尚未完全覆盖的人群提供信用借款服务，通俗意义上属于现金贷产品。
在满足上市条件背后，现金贷产品带来的利润成为满足上市财务条件的重要支撑。现金贷产品的赚钱效应依旧明显。上市公司二三四五披露，其“2345贷款王”上半年累计发放贷款总金额129.60亿元，营收5.53亿元，并表净利润为2.39亿元，同比增长44.7倍。
在监管严加规范下，资本仍然对现金贷业务乐此不疲。信息不透明、费率高企等问题仍在暗中潜行。
花500元找一个借款客户
“您有3000元现金额度可提取”；“缺钱用？XXX帮你解烦忧。最高5万额度，最快2分钟下款。”类似宣传语屡见不鲜。
“难的不是没有钱，而是找到借钱的人。”一位互金公司人士评论称。
而为了找到借款人，平台均花重金在流量购买上。“获客很贵。”一位平台负责人对21世纪经济报道记者表示，平台选择在今日头条、百度关键词等进行投放，当有潜在意向客户点击进入页面，输入姓名、手机号，即可给出虚拟额度，如果有进一步借款需求，再输入身份证号匹配，根据征信、数据模型等筛除逾期、欺诈客户，最后一般能给出的额度基本在3000-9000元的范围内。“这个过程中客户数一路衰减，而且根本达不到平台宣传的20万的额度。获得一个借款客户成本普遍在400-500元，一些带流量的平台会好些。”
浅橙科技CRO陈裕介绍，现金贷平台运营中最大的成本不是资金成本而是流量成本。“现在现金贷领域做得比较大的几家企业，每个客户的放款流量成本就有80-100元多一些，这还是一个比较合理的成本。”背靠大树好乘凉。趣店也在招股说明书中披露，在获得支付宝平台开放入口后，其获客成本从2015年的169.25元下降到2016年的33.48元，营销费用也不升反降。在业内看来，这在市场上已经是极低的成本。
上述某平台业务负责人表示，当前许多互联网公司纷纷涉足金融业务的逻辑也在于此。其在流量上就比其他平台占得先机。如360推出借条、聚美优品推出颜值贷等。
“除了线上流量和品牌投放，平台要大量烧钱才能形成获客的连锁反应。为了推动获客也会对推荐人提供一些奖励，有些像传统业务的代理人提成一样，所以也会有很多羊毛党、诈骗者存在。竞争越来越激烈，平台代理人之间也会相互推荐客户。”重庆小雨点网络小贷平台CEO林坚诺介绍。
