[东莞农商行一元]一家农商行服务实体经济的全景图
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年初以来，江苏睢宁农商行在坚持“管理在先、风控优先、发展争先、服务当先”原则的基础上，以“六大市场”和“四项建设”为主线银行信息港：，明确了“四化”和“四守”经营理念，回归本源、专注主业、深耕本土。截至9月末，睢宁农商行各项存款余额为160.99亿元，比年初净增23.09亿元，增幅为16.74%；各项贷款余额为119.22亿元，比年初增加11.08亿元网站，增幅为10.25%；手机银行客户数为7.45万户，较年初增加4.57万户，增幅为138.99%；电子银行客户覆盖率为47.45%，电子银行柜面替代率为76.26%，电子银行业务连续6个月全省排名前十。
坚持“支农支小” 做实普惠金融
睢宁农商行董事长赵国才告诉记者，支持实体经济网站，必须坚持“支农支小”这项主业，只有这样，才能做实普惠金融。思路决定出路，于是银行信息港，睢宁农商行一方面全力推进渠道建设，增强服务的“粘合度”，在计划三年建设200个“驻村服务点”的基础上，进一步丰富 “百村万户”工程服务内涵，打通为农服务“最后一公里”，开展对村、集中居住区、市场、社区、园区、小区等单位全面建档、授信和营销工作，以“三联三包三达标”工作内容为抓手，以建档、授信及金融产品工具推广应用达标为考核重点，实现服务片区精细化、网格化管理，有步骤、有条件地开展季检、年检工作，检验开展成效，避免同质化竞争和价格战，实现特色化发展，打造“阳光信贷”升级版。
该行顺应移动互联网发展趋势，在协调县委、县政府做好相关部门的数据采集、整合和加工的基础上，以大数据技术为支撑，以科技优化为手段，建立客户、数据和风控模型，着力打造适应当地客户需求习惯的“惠宁小贷”平台，打通“线上线下”服务边界，打破“时间空间”条件限制，实施客户分层和精准服务，实现“3分钟内用款申请、审批、到账”一次性完成，真正达到辖内客户在平台上全流程快速办理信贷业务的需求，进一步增强客户服务的便利性和可得性，释放服务潜力，拓宽服务覆盖面。确保两年时间内小额贷款金额占比达75%以上，小额贷款户数占到全县总人口户数30%以上，小额不良贷款控制在1%以内。
同时，睢宁农商行全力履行责任担当，提升扶贫“精准度”。首先是着力瞄准贫困农户，实行“点对点”式精准扶贫，通过25家农村支行下沉服务重心，掌握贫困户信息数据，搭建金融产业扶贫平台。特别是以该行已入选《中国银行业社会责任报告》的“扶贫精准贷”为抓手，对原有扶贫小额贷款不能满足生产经营需求的客户，给予定向资金补充支持，力争实现对符合条件的建档立卡户扶贫全覆盖。其次是着力在贷款产品上下工夫银&行&利&率，积极开办残疾人创业贷款、妇女创业贷款和青年创业贷款yin—hang—123—net，实现对需求客户的有效识别和私人定制，变“输血式”扶贫为“造血式”扶贫，加强生产知识、技术和技能的培训引导，着力促进脱贫人群收入水平再提升，生产规模再扩大，避免出现脱贫后的返贫现象。把扶贫工作当作必须主动承担的社会责任，通过精确分类、合理组织、上下联动，积极参与社会慈善公益事业活动，计划通过“温情夏日”“金秋助学”“暖冬行动”和“百千万走访”捐赠各类资金、物品不低于100万元，充分履行该行“根植本土、反哺社会”的责任。
坚持改革创新 增强内生动力
睢宁农商行着力以创新型组织为抓手，全力推动“创新促先”，围绕建立的64个创新课题，成立金融创新兴趣小组，积极引入新技术、采用新策略、构建新组织、开拓新市场，将创新发展的思想和理念嵌入到该行经营发展、提质增效的每个环节。不断变更优化经营理念、整合金融资源，以获取现有的金融体制和金融工具所无法取得的潜在利润，充分调动全员的参与意识，为客户提供更优质的服务，满足客户的多样需求，提高客户粘性，提升本行的市场竞争力。以“文化保先”为落脚点，建立系统性、规范性、整体性和长期性的企业文化，将社会主义核心价值观融入企业发展，着力打造转型发展“特而精”、建设形态“小而美”、运作机制“活而新”的文化品牌。
同时，睢宁农商行积极构建自助服务区、客户体验区、便民服务区、休闲娱乐区，不断加强智能厅堂系统建设，向客户提供网点定位、排队情况查询、微信预约、填单、产品营销等功能服务，推动服务线上化、营运网络化、用户场景化，全面提升零售客户的综合服务能力。以客户需求为出发点，有计划推进全球免费银行卡、二维码支付、惠宁商城、积分商城、银医通及贷记卡分期、随心分业务及公共服务平台渠道建设。确保两年时间内，电子银行客户覆盖率年增幅不低于10%，达到60%以上；电子银行柜面替代率年增幅不低于5%，离柜率达85%以上；中间业务收入逐年提高，缩短与同业银行之间的服务差距，提高业务竞争力。
好的绩效考核机制是发展方向的指挥棒，业绩增长的发动机银 行 贷 款，睢宁农商行大力推进内部资金转移定价和模拟利润考核机制，营造理性、健康的业绩文化。进一步明确部门岗位职责，完善修订各条线薪酬绩效管理办法，突出利润目标考核银 行 贷 款，激励员工在组织资金、服务实体、风险防控、经营效益、合规经营等方面的积极性。
在此基础上，该行全力融入地方发展，增强服务经济的“贴合度”。围绕“大众创业、万众创新”，睢宁农商行适时开展区域内实体经济金融服务情况普查，特别是在差异化竞争中提高小微企业金融服务水平，掌握其所处“生命周期”具体阶段，有针对性地给予信贷支持，特别是支持了当地天虹集团为代表的纺织、星星集团为代表的白色家电、海宁集团为代表的皮革皮具等产业。同时，主动融入市委、市政府“一中心一基地一高地”和县委、县政府“三大板块”战略布局，在加强家庭经营、集体经营、合作经营、企业经营等多种形式农业适度规模经营上下工夫。结合地方产业特色，加大对古黄河故道沿岸村镇开发、姚集古邳农民集中居住区、王集农畜产品、官山食用菌养殖、光伏发电等产业的支持力度。特别是以江苏省首批、徐州唯一一家特色小镇沙集为平台，推出“网商e分期”“网商助力贷”“物流创业贷”等适应本土的精品化产品序列，在特色金融、便利金融、优质金融上做深、做透、做精。
坚持管理在先 严守风险底线
睢宁农商行以“绿色信贷”为抓手，把符合经济社会转型方向、符合产业和民生消费升级方向的客户作为主要支持对象，严把新增贷款环保标准关，坚决退出环保排放不达标、严重污染环境且整改无望的落后企业。真正找准当地鼓励类产业发展的着力点、限制类产业政策实施的平衡点、淘汰类产业政策落地的切入点。积极加强和地方政府的协调沟通yin—hang—123—net，主动发声，主动配合，主动补位，有所作为。通过差别化授信、定价等方式，确保鼓励类企业能够享受到有效金融支持；限制类企业因企制宜，不搞“一刀切”，有订单有发展的要稳妥支持；淘汰类要平稳过渡，平稳退出。
同时，科学制定客户准入、授信审查、贷款定价等方面流程本文来自：银行信息港，充分借助移动平台等科技手段，提高贷前调查的真实性，对于提供虚假资料的业务坚决实行“一票否决”。逐步建立“按资信授信、按需求用信”的授用信管理模式，做好客户最高授信限额和风险底线管理，严格把握审查过程中信贷业务的合规风险和信用风险，侧重第一还款来源的充足性和可靠性。运用贷后管理系统，增加风险预警监测指标，动态监测行业、客户和产品的风险变化趋势，按月通报逾期贷款情况，对风险隐患要早预警、早预案、早处置，争取主动权，把好贷款风险监控关，加强档案精细化管理，通过贷后档案及时识别、主动化解各类风险。
睢宁农商行按照“前台做强、中台做优、后台做实”为方向调优组织架构，完善不良资产管理体系，从而实现职责清晰、运行流畅、相互分离、相互制约的扁平化、特色化和集中化的组织架构。引入竞争清收机制，最大限度调动全员清收不良贷款积极性，形成全员抓不良资产的良好局面。构筑信用风险的“三道防线”——第一道防线，防控正常贷款出现新的风险；第二道防线，防控瑕疵贷款进一步恶化；第三道防线，重点压降逾期90天以上不良贷款。通过厘清防控边界，明确部门职责，形成部门联动的防控压降考核管理机制。坚持“适度授信、统一授信、审慎授信”的原则，强化授信管理，防控集团关联客户授信风险，防止过度授信，对单一集团客户和全部集团授信集中度要严格控制在监管规定之内。
