创新驱动发展战略|创新驱动农商行零售新时代亳州药都农商行大数据发展之路
【www.fxlll.com--中国银行】
2017年11月18日，中国中小银行发展论坛&中国直销银行联盟发布了《中国中小银行发展报告（2017）》，报告指出，按照当前发展速度，中小银行将面临着新增约30万亿规模的大零售市场，但居民部门杠杆率水平上限也决定了这将是中小银行最后一个“大零售黄金发展窗口期”。中小银行应保持战略定力，以助贷和直销为突破口，通过并购互联网金融公司或利用其平台渠道、大数据等优势，提升大零售服务效率；同时将直销纳入普惠金融范畴，服务好“三农”，形成大零售生态圈，更好地服务实体经济。
安徽省西北部的亳州市就有这样的一家农商行，他们在深入研究了当地的经济、产业特色的基础上，适时推出了一系列的以大数据作支撑的线上零售业务，后逐步根据产业发展情况将线下业务纳入线上管理，并创新出服务于不同生产经营主体的线上产品，以服务当地的实体经济和民众的生产生活。
这家银行就是安徽亳州药都农商银行，是由原谯城区农村信用合作联社经股份合作制改造而成的亳州市首家农村合作银行。截至今年10月份，亳州药都农商行贷款余额235.33亿元，在全省83家农商行中排名第二位，不良贷款率为1.22%，表现良好；存款余额307.57亿元，全省排名第三；各项收入达20亿元，全省排名第一。虽然基础较为薄弱，但经由这些年的发展，各项经营指标都表现优异，这其中不无大数据零售平台的作用。
以地方特色融入产品创新
亳州市于2000年被国务院批准设立为地级市本文来自：银行信息港，因其历史沿革，当地主要的特色产业是中药材和酒业，被称为中国的“药都”“酒乡”。特别是在中药材产业方面，该市是全球最大的中药材集散中心和价格形成中心，有全国最大的中药材交易中心，素有“百万药农、十万药商、千家药企”之称。但这同时也意味着生产经营主体的分散性。亳州作为城市还是较为年轻的，特色产业的产业链较短，且未形成规模化的生产经营，主体分散；同时yin—hang—123—net，不管是酒业还是中药材行业，对于资金的需求频次高、回款快速，传统的贷款服务很难满足这种主体分散、高频次的贷款需求。但这也给了亳州药都农商行发展机遇，再加之亳州市政府智慧城市建设和人行、银监会提出的借助互联网技术开展普惠金融要求的助力，其以大数据、云计算为基础银行信息港，创新贷款零售产品的环境就此形成。
亳州药都农商行依据当地主要产业的生产经营主体分散和资金需求特点推出了“金农易贷”等线上零售产品。记者采访了当地集美中药城的药商曹先生，他告诉记者，家中自有土地种植芍药花，现在白芍的收购季节已结束，自己又有东北人参的收购渠道，便做起了人参的销售生意。在谈及贷款时，他说：“"金农易贷"对于我们确实是很方便，现在国家给中药材产业的政策很好，我们的进货、销售的节奏快。我最近办了一笔5万元的贷款，几分钟就搞定了，最长还款期是一年，但提前还款不需要缴纳利息，可以随借随还。”
以大数据填补风控死角
亳州药都农商行在产品设计上抓住了客户的真正需求，风控上更是下工夫。
“整个大数据、云计算的信贷审核项目包括"三大系统"和"四大模型"的建设。”农商行业务部经理刘自杰介绍说。“三大系统”分别是省联社手机银行、网上银行、本地化贷款审核系统和省联社信贷系统，可以在线上完成授信申请到授信评级、风险预警、利率定价，再到授信、还款的全过程，无需人工线下干涉，极大地缩减了人力成本、减小了业务办理流程的压力。
而项目系统更为核心的理念体现在“四大模型”的建设中阅读yinhang123.net，这其中的核心数据仓库搭建又是关键。核心数据仓库包含三部分数据，除了常被运用到的金融数据外，数据仓库还将亳州市政府智慧城市数据（家庭、人事、健康、交通、民政信息等）和该行存量数据（社保卡、农补、粮补、水电燃气代缴代扣等）纳入其中，这些数据的加入在很大程度上弥补了特别是农村地区的金融场景、信用数据缺失等问题，进而综合考量用户的信用状况。核心数据仓库在信贷审核的“四大模型”中推荐，以不同权重被不同程度地使用，保障了各阶段模型的作用重点。“四大模型”又包括了贷前准入、信用评级、实时风险控制和贷后风险预警模型。其中，实时风险控制模型根据群体类别风险偏好多角度设置触发值，批量运算值触发后！，直接进行控制或提醒，进行了一定的风控延伸，在最大限度上贷前把控风险。
因为有了完备的数据库和多阶段、实时的信贷监控，即使信贷产品具备随借随还的灵活度，信贷安全性也可以得到很大程度上的保障。自2016年7月14日正式上线至2017年11月14日，亳州药都农商行线上零售业务的代表产品“金农易贷”项目共授信客户136197户，总授信金额103.29亿元，累计放贷金额176.2亿元，其中产生的不良贷款金额仅为79.7万元；同时，按客户群体划分，城乡居民客户群体占绝大多数网站，授信金额占比55.6%，其中对农村居民的授信户数和金额都在70%左右。这一系列数据充分体现了亳州药都农商行以普惠的思维服务“三农”、服务中小、服务地方经济的经营宗旨。
以持续升级助推未来发展
亳州药都农商行的脚步并没有因取得的成绩而停止！，“项目升级和产品创新还在持续中。”亳州药都农村商业银行行长张亮表示。针对“金农易贷”等相对成熟的产品，药都农商行将持续做好运行维护和功能优化工作，不断根据实际需求完善核心模型本文来自：银行信息港，持续优化数据库及其应用；特别是要加大贷后资金管理，关注客户的贷后资金流向，并将贷后资金流向信息纳入客户信用特征，以形成更为合理的贷款审核和利息价格决定机制。该行也在逐步将线下产品引入线上管理，比如针对小微企业的三方联保，仅线下的尽调很难进行资金动向的实时跟踪，容易出现“借名”贷款的现象，在一定程度上阻碍了产品的市场拓展；纳入线上管理后，便可以跟踪贷款资金动向，了解企业经营状况，更好地防范“垒大户”等贷款风险。同时，“信贷工厂”项目也正式启动，对中小企业贷款的调查、审批、发放、贷后、风控等业务进行“流水线”作业方式的批量操作，构建专门的业务运行机制，特别以纳税情况和企业所属行业进行信用分类，为客户提供全方位的金融服务。
在经济新常态之下，零售业务逐渐成为了银行的必争之地。未来，挖掘当地产业特色和优势，借助以大数据为代表的金融科技，围绕客户需求开展针对性的“线上+线下”零售业务将是农商银行发挥其比较优势，助力普惠金融、服务“三农”的红利源泉。
