银行业协会官网|银行业生存的秘密大曝光
2019-07-03 来源：网 点击：
【www.fxlll.com--网】
我们从银行生意的基本模式说起。这里所说的银行，是指可以吸收公众存款的储蓄银行，也称为特许银行。因为这种银行在哪个国家都不是可以随意开办的，需要领取国家颁发的特许牌照。你说他们是垄断也可以。 银行的生意是这样的：左手从储户那里拿到钱（银行的债务），右手借给来贷款的人（银行的债权）。银行挣什么钱呢？挣的是这之间的利息差。当然，还有一些手续费、账户费等其他收入，但银行基本的业务模式就是赚取利差。 其他的企业经营时一头是债，另一头是商品或者服务。银行却两头都是债，这边向储户承诺，那边接受贷款人的承诺，这样的结果就是，银行天生就是一种非常不稳定的结构。他们永远无法摆脱两种风险。 风险一：贷款人违约，没有按时还款。这样，银行就无法向储户支付利息及本金。两个承诺都泡汤了。这被称为信用风险。 风险二：银行要把储户的存款期和贷款人的借款期一一匹配。如果银行揽到的储蓄都是一年期的，发出去的贷款却都是十年期的，那就麻烦了。一年过后，如果有储户上门取钱，会发现银行金库里空空如也，只有一大堆放贷合同。这被称为流动性风险。 从基本业务模式来说，银行可以空手套白狼，一分钱都没有就开张做生意，只要他们确保贷款人都按时还钱，并把储蓄和贷款的期限完美匹配。显然，这在现实中是根本做不到的。 所以，银行不但不能空手套白狼，还得事先准备好一大笔钱才能开业，这就是股东投资，也称为股权资本。如果贷款人还不上钱，银行要拿投资人的钱来补偿储户，也就是用实实在在的资本应对信用风险。 怎样应对流动性风险呢？银行不能把存款都放贷出去，要留出一部分作为准备金——准备着储户随时来取钱。准备金占存款总额的比例叫做准备金率。目前我国这个比例是百分之十几，上下会有浮动。 银行采取的这两种方法，可以缓解信用风险和流动性风险，但并不能从根本上解决。银行仍然是一个非常脆弱的结构。从本质上来说，所有银行都永远处于资不抵债的“濒临破产状态”。
转载申明：利率查询网_银行存款利率网，欢迎分享，转载请注明出处！
