【趣店股价】趣店火了，金融民工五答罗敏总的“回应一切”
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这两天朋友圈一篇关于新上市公司的趣店文章被纷纷转发，CEO的回应火了，引发广泛关注，甚至该上市公司不得不出具专门的官方声明，声称将采取法律手段维护自己的权益。文章所讨论的内容并非完全不实，但有些观点不敢苟同，动不动就扣帽子、上升到“灵魂出卖”层面更是让人闻到了一股熟悉的味道。作为一名比较资深的金融民工，试着讨论一下关于消费贷和现金贷的几个问题，欢迎拍砖。
什么是消费贷和现金贷？
必须就讨论对象先作一个界定，以防误解和误伤。可以简单把此类业务分成两类，即有指定消费（交易）和非指定消费（交易）。消费贷的出发点是为了满足金额较高的实物消费需要，比如分期购苹果手机。逻辑照旧是今天花明天的钱，通过信贷产品提前享受产品福利。而现金贷则是在满足信贷需求的基础上更进一步，即资金直接到达个人账户（而不是商户），信贷需求和流动性需求同时得到满足。
按提供主体分，则可分为银行类和互联网金融类。消费贷款是银行的传统产品，而目前更多是通过信用卡类似消费分期或现金分期产品提供；包括刚上市的那家公司在内的互联网金融主体就不一一列举了，一个重要的特征就是很多都是打着“消费贷”的名义从事着“现金贷”的业务，即钱直接到了借款人的户头。
为什么消费贷和现金贷能火？
还是市场需求真实存在。消费贷和现金贷银行很早就在做了，主要是以信用卡为载体，产品类似消费分期、现金分期以及账单分期。为什么像刚上市的某公司一样的机构能得以蓬勃发展呢？实质还是特定人群对此类业务有需求。
需要指出的是，在各种分期产品在大学校园火起来之前，各家银行向大学生发放信用卡业务被叫停，原因无非是学生群体自控力差、还款能力不足，出现逾期后容易导致社会不良影响等，这也充分说明需求靠堵是堵不住的。而除大学生之外的年轻群体则主要是由于信用记录不全、无职业等原因不满足银行授信要求，无法获取银行信贷服务而不得不转投别家。如果不是以欺诈为目的，针对过份攀比和超前消费类似的行为只能是以培训、教育为主，一棍子打死一大片，硬把合规金融产品戴上原罪的帽子过于牵强。
