[银行支持中小微企业发展]地方中小银行发展应慎谈零售转型
2018-12-10 来源：农业银行 点击：
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地方中小银行是“进亦忧，退亦忧”，那还要不要发展、要不要转型了？当然要发展，只是，这种发展应该是尊重自身历史经验、现实环境和行业规律的渐进变革，不应是人为预设目标、追逐热点的根本转型。落实到执行层面，也应该是“一行一策。 近日，友人王礼博士的滔滔雄文——《中小银行的转型焦虑与迷茫》在“央行观察”公众号刊出，引发业界及坊间的极大关注。确实，自进入经济金融发展“新常态”以来，无论从资本市场波动抑或现实盈利表现，有“准”国家信用背书及资金成本优势的国有大行、成功实现经营模式阶段性转型的全国性股份制银行，甚至有互联网巨头金融科技实力加持的新兴金融机构都走出了与地方中小银行不同的上扬曲线。比照同业，反观自身，后者能不焦虑迷茫、能不寻求转型吗？ 按理说，转型关乎安身立命，利益盘根错节，可谓兹事体大。不过，从商业银行这个舶来品引入中国的百年时间里，特别是进入改革开放之后，银行的变革几乎在持续进行——只是有时只做不说，有时只说不做，有时则说做并进。既然变革已是“家常便饭”，大家即使没有话题免疫，也应审美疲劳，为何在此时此地又兴起如此大的波澜？ 从宏观上看，商业银行此时的宏观环境变动虽不至于是“千古未有之变局”，但起码也是正在从业的几代银行人职业生涯中罕见的挑战，这固然是高速行驶逾三十年的经济快车减速换挡导致重资本-高回报的传统经营模式难以为继，也由于信息网络-价值网络技术集中爆发对事实上是依靠信息不对称和价值时空错位盈利的行业根基的冲击。 从微观上看，商业银行特别是地方中小银行服务对象的大面积不景气已经削弱了其财务能力，只是靠着在金融机构的“空转”和高风险业务的“投机”才使报表有所改观。但监管法网日趋严密，监管套利的容忍度江河日下，对P2P、金交所、房贷、消费贷的整顿虽净化了市场秩序，但也影响了银行的盈利末梢，这对大型银行至少喜忧参半，但对中小银行却是弊大于利。 坐困愁城的地方中小银行当然不甘心束手待毙，恰逢互联网金融-金融科技的商业模式和赋能手段大爆发，东方不亮西方亮，基于“零售转型”的林林总总的解决方案、大大小小的经验交流在资本之手的无形引导下充斥江湖。在N线城市，在田间地头，出现了多年罕见的传经送宝热潮。中小银行在受宠若惊之余，更平添了选择恐惧的“焦虑与迷茫”：为什么他们说的都是理，我们做的都是错？
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