[商业银行理财业务监督管理办]商业银行理财业务的法律风险及其危害，加强对理财业务法律风险的防范
2016-08-25 来源：银行理财 点击：
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摘要：随着我国经济的飞速发展，人民财富的快速积累以及金融市场的迅猛发展，促使着我国商业银行理财业务的不断创新。银行理财市场的繁荣又在一定程度上促进了我国金融创新业务和金融市场的发展。但不容忽视的是银行在开展此项业务时面临着诸多风险，而法律风险就已然成为其发展过程中的瓶颈。因此充分认识和了解商业银行理财业务的法律风险及其危害，加强对理财业务法律风险的防范，提高银行理财业务的管理水平，对于促进理财业务的健康发展，保护投资者权益和理财资金的安全，维护整个金融秩序的稳定有着巨大的现实意义。 改革开放以来，我国经济一直保持着高增长的态势,经济的持续发展和国民财富的迅速积累刺激了国民自身财富管理的需求。起初，由于国内对金融市场的管控，国民投资渠道狭窄，大量国民资产只能投向银行储蓄。但是国内银行体系在利率管制的政策下，无法为居民财富提供较高的收益。因此，国民财富的迅速积累推动着我国资产管理业务的蓬勃发展。 近年来，中国金融业分业经营壁垒被逐渐打破，金融业混业经营的趋势日益明显，银行、券商、信托、资产管理公司甚至是阿里巴巴、腾讯等互联网公司（以其名下具有各类牌照的金融机构名义）也竞相开展资产管理业务。各类金融机构利用各自金融牌照的优势和通道，以结构分级、层层套嵌的形式为市场提供了各类资管产品。在大资管时代背景下，对于商业银行来说，凭借现有的相较于其他金融机构更好的信誉、更多的网点、更省的募集资金成本等先天优势，在以理财产品为主的资产管理业务中已经拨得头筹。 根据《中国资产管理市场2015报告》数据显示：截止2015年底，包括银行理财、信托、保险资管、券商资管、公募基金、私募基金等在内的泛资产管理市场管理资产总规模达到约93万亿元，其中银行理财占比份额为25%，在各资管机构中排名第一。同时根据《中国银行业理财市场年度报告（2015年）》数据显示，截至2015年底，我国全部银行理财产品投资各类资产余额23.67万亿元，涉及11大类72小类资产。从资产配置情况来看，债券及货币市场工具、银行存款、非标准化债权类资产是银行理财产品主要配置的前三大类资产，共占理财产品投资余额的89.10%（见图一）。长期以来，正是由于银行理财产品的稳健投资，没有发生大规模的违约，基于对商业银行的信任和刚性兑付的潜规则，广大投资者把银行理财产品看作是商业银行提供的期限较短、收益较高的“存款”。广大投资者在概念上无法明确区分商业银行存款和银行理财产品的差异，没有意识到银行理财产品的潜在法律风险。在这样的大背景下，选择揭示银行理财产品的法律风险，把银行理财业务的法律风险作为研究方向，提出不和谐的声音可能会惹人不悦，但是却能在一定程度上起到警醒世人的作用。
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