[理财规划建议书]理财规划建议：工薪阶层小夫妻，怎么实现移民美国的目标？
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现状介绍：
刘先生（匿名，大家放心^_^），已婚男，有房市值80万，有车，总共还剩10万房贷。
投资资产27万，其中，股票+基金12万、银行理财5万、定期P2P8万（期限1-12个月）、活期P2P2万；另外余额宝2000、有4万额度信用卡作为备用金。
夫妻年收入9万、年支出1万左右。
其他情况：
10月份宝宝将要出生。
理财目标：
长期目标为定居美国。
财务健康体检
我想大家看到情况概述的第一反应是：有房有车年支出才1万元？确定没有少写一个零么？确定没有少写。这是因为刘先生夫妻有一双好父母。不但目前没有赡养老人的负担，还能补贴他们小夫妻的生活。对此默默表示下羡慕，然后进入正题。
首先，刘先生自己也提到了，他们夫妻并没有任何商业保险，并且正准备购入。根据刘先生夫妻的大概年龄（即将30），如果购买分红型或者终身型的重疾、寿险，保额50万、缴费20年的话，两人每年保费共需差不多1.5-2万元；如果选择消费型，所需费用减半。
其次，我们常说需要准备相当于3-6个月生活费的备用金，以应付一些突发状况。刘先生每月自己支付的生活费用其实很低，所以这一块并没有那么重要。而且这一点刘先生也已经考虑到，他们选择的是用信用卡来作为应急资金。同时，活期P2P的资金也能承担备用金的角色。
这点跟我目前的做法很像，利用信用卡做备用金，就可以将自有资金投资于一些定期的项目，获取更高的收益。
然后是关于资产配置。房产可以说在刘先生的资产组合里占了很大的比重，但是因为是自住房，所以咱们暂时不算在其中。
只看27万元的投资资产：
关于风险等级的确定，每个人会有不同的看法，这里只是我个人的判断。
之所以会把股票和基金列为中高和中等风险，是因为我假设刘先生做的是长期投资，而不是短线炒作。就比较长期来说，采用比如定投之类的策略，这两类的投资风险还是比较低的。股票列为中高是因为很多人拿不住，而且中国的A股也比较妖。
之所以把P2P列为中高，还是因为这个行业鱼龙混杂，同时正处在监管刚刚起步的阶段，这两年的变数还比较大，不确定性很高。
从上表（图1）中可以看到，中等以上风险的投资占81.5%，参考“投资100法则”，即高风险投资占总投资比例=100-年龄，假设刘先生30岁（应该还差点儿），那么比较推荐的占比是70%。不过开头说过，刘先生父母经济条件不错，也算是个坚强的后盾，刘先生目前的抗风险能力还是比较强的，这个比例也能接受。
