[消费金融的风险]消费金融的风口上，银行的优势更加有胜算
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面对万亿级消费金融蓝海，传统银行、电商巨头纷纷出手，群雄逐鹿。然而硝烟背后，我们必须看到，消费金融的场景和流量固然重要，但没有雄厚的资金实力和较高的风控水平是玩不转的。在这场真枪实弹的风险之战中，银行凭借产品更丰富、资金成本低、业务模式更成熟等优势，也许会取得先发优势，获得胜算。
消费金融的需求正在爆炸性增长
“借钱去消费”——这往往被认为是败家子行为，而如今，“敢花明天的钱”，却已经悄然变成了一种时尚。一项针对都市青年的调查显示，有57%的受访者表示“敢花明天的钱”，48%的人称自己“不会因为负债消费担忧”。
你敢花我就敢借，在新兴消费观念的引领下，传统银行、电商平台乃至其他专业类消费金融公司，都纷纷推出自己的消费金融产品，试水消费金融产业蓝海。如以银行为主导的住宅抵押贷款、教育贷款、购车融资、信用卡消费业务，专业消费金融公司提供的校园贷、工薪贷、装修贷等，电商平台提供的“蚂蚁花呗”、“京东白条”等。一时间，在国家政策的鼓励下，各种机构、各种产品、各种营销，充斥消费金融市场，分切巨额利益蛋糕。
有关数据也显示：2013年中国消费信贷规模达到13万亿元，预计2017年将超过27万亿元。这组数字，生动展现了消费金融在中国的迅速扩张。
据估算，在消费金融发展非常成熟的美国，消费贡献了70%多的GDP，而中国消费市场只占GDP的30%。这也说明，消费金融尽管在中国发展迅速，但仍然还是刚起步阶段，未来将具有更广阔的市场空间。
银行发展消费金融具有无可比拟的优势
目前，在中国的消费金融领域，实际已经形成了三大派别，即银行系消费金融公司、电商系消费金融公司和产业系消费金融公司。尽管电商系消费金融公司依靠场景和流量，听起来如雷贯耳，但消费金融拼的不仅仅是场景和流量，更要靠资金实力和风控水平。与电商系消费金融公司和产业系消费金融公司比，银行发展消费金融具有无可比拟的优势。
第一、银行的资金成本更低。往外借钱首先得有钱借。在这方面，银行凭借金融牌照，理所当然底子更厚、底气更足。它既可以运用自有资金发放贷款，也可以通过发行金融债券，扩大低成本资金来源。而产业系消费金融公司和电商系消费金融公司，由于注册资本低，融资成本高，政策壁垒大，资金来源注定是有限的，且成本要高出银行不少。
